Mehr Rendite

Anlage: So sichern Sie sich zusätzlich ab

Wer für seine Zukunft im Alter vorsorgen will, findet viele Alternativen. Dabei fällt auf, dass die meisten Anlageformen wesentlich mehr Rendite bringen als die klassische Kapital-Lebensversicherung.

Seit zum 1. Januar 2005 das Steuerprivileg der Kapital-Lebensversicherungen weggefallen ist, machen die nicht mehr viel her. Zu gering der Garantiezins, zu undurchsichtig und willkürlich erscheinen auch die Überschussbeteiligungen. Und schließlich sind auch die Gebühren einer Kapital-Lebensversicherung im Vergleich zu den Kosten vieler anderer Anlageformen hoch.

Wer fürs Alter vorsorgen will, hat zudem ein ganzes Universum an anderen Anlageformen zur Auswahl. Je nach Risikobereitschaft oder derzeitigem Alter kann man sie als Bausteine seiner privaten Vorsorge kombinieren – teilweise auch staatlich gefördert. Wichtig bei allen Formen der Vermögensbildung ist dabei die Kontinuität. Regelmäßiges Ansparen kleiner Beträge, die ständig verzinst werden, türmt in vielen Jahren einen erstaunlichen Vermögenswert auf. Der „Zinseszinseffekt“, von Finanzmathematikern als achtes Weltwunder gepriesen, entfaltet seine Wirkung erst richtig auf Sicht von vielen Jahren.

Banksparplan: Günstig und transparent. Die einfachste, wenn auch wenig spektakuläre Form des Ansparens, ist der gute alte Banksparplan. Je nach Partnerbank und aktuellem Angebot wird ein kleiner monatlicher Betrag mit einem geringen Festzins verzinst. Dazu kommen je nach Spielart Zinssteigerungen bei mehrjähriger Laufzeit oder Bonuszahlungen in bestimmten Abständen. Die Vorteile der Sparform liegen auf der Hand. Die Rendite ist halbwegs berechenbar und die Kosten sind minimal.

Bausparen. Wer nicht bauen, sondern sparen will, ist damit trotzdem nicht schlecht bedient. Viele Bausparkassen bieten besondere Renditetarife an, bei denen der Basiszins bei rund vier Prozent liegt. Andere Varianten sehen einen festen Basiszins vor, auf den ein Bonuszins rückwirkend hinzukommt, wenn das Baudarlehen nicht in Anspruch genommen wird.

Bundeswertpapiere sind bombensicher. Ein eher konservativer, aber kostengünstiger und sicherer Weg der kontinuierlichen Anlage ist ein Dauerauftrag bei der Bundeswertpapierverwaltung. Die monatlichen Sparbeträge fließen so in Bundestitel, für deren Rückzahlung und Verzinsung der Staat selbst gerade steht. Dieser Direktbank-Service der Bundeswertpapierverwaltung in Bad Homburg ist kostenlos.

Fondssparen mit Turbo-Effekt. Aktienfonds haben für viele Anleger, die auf Sicherheit bedacht sind, immer noch ein schlechtes Image. Zu Unrecht. Auf Sicht von zehn oder mehr Jahren sind gute Aktienfonds mit ihrer Rendite den meisten anderen Sparformen überlegen. Wer Länder- oder Branchenrisiken möglichst gering halten will, setzt dabei insbesondere auf Produkte, die weltweit etwa in Standardwerte verschiedener Sektoren investieren. Der Anteil von Aktienfonds sollte umso höher sein, je jünger ein Sparer ist.

A&W-TIPP

Der Vollständigkeit halber seien noch einige Anlageformen erwähnt, von denen im Zusammenhang mit langfristiger Altersvorsorge eher abzuraten ist. Meiden Sie Optionsscheine und spekulative Zertifikate, die ein hohes Verlustrisiko tragen! Vorsicht bei geschlossenen Fonds! Sie knüpfen ihren Sparertrag hier meist an den Erfolg eines einzigen Objekts, etwa einer Großimmobilie. Trennen Sie sich vom traditionellen Sparbuch! Es ist kaum geeignet, ein Altersvermögen anzusparen, denn die Zinsen liegen meist noch unter der Inflationsrate.

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