Baufinanzierung

Baugeld: Vorsicht vor der Tilgungsfalle

Die Baugeldzinsen sind auf einem historischen Rekordtief. Doch das allein sichert keine Finanzierung. Wichtig ist es jetzt, die Zahlungsraten nach oben anzupassen. Sonst droht eine Tilgungsfalle.

In der Regel liegt die klassische Anfangstilgung bei einem Baukredit bei einem Prozent. Während der Abzahlung verschiebt sich über die Jahre der Anteil von Tilgung und Zinssatz innerhalb der Raten. Beträgt der gebundene Sollzinssatz etwa sechs Prozent, benötigt ein Bauherr bei einer anfänglichen Tilgung von einem Prozent 32 Jahre für die Rückzahlung seines Kredites. Bei einem Zinssatz von beispielsweise aktuell 3,39 Prozent sei der Kredit erst nach rund 43 Jahren abbezahlt, warnt die PSD Bank Rhein-Ruhr. Denn je niedriger die Monatsrate angesetzt sei, desto langsamer wachse der Tilgungsanteil innerhalb der Rate.

Um diese Tilgungsfalle zu umgehen, empfiehlt die PSD Bank Rhein-Ruhr, in Niedrigzinsphasen die anfängliche Tilgung höher, etwa bei zwei Prozent, anzusetzen. Dies verkürze bei geringem monatlichem Mehraufwand die Rückzahlungsdauer auf rund 29 Jahre und reduziere die Gesamtkosten schnell um mehrere 10.000 Euro.

„Eine Finanzierung mit zu langsamer Tilgung kann gefährdet werden, wenn etwa beim Auslaufen der Zinsbindung für den Folgekredit höhere Zinsen anstehen“, warnt Rolf Fühles, Marketingleiter der PSD Bank Rhein-Ruhr. Als Faustregel der Baufinanzierung sollte deshalb gelten: Spätestens im Rentenalter sollte die Immobilie abbezahlt sein.

A&W-Tipp
Prüfen Sie bei Ihrer Baufinanzierung die Effektivverzinsung der Kreditverträge. Nach Ablauf der ersten Sollzinsbindung sollte der kalkulierte Sollzinssatz in der Regel so hoch wie im ersten Teil der Finanzierungsdauer sein. Denn jetzt für die Zukunft noch auf fallende Konditionen zu hoffen, wäre sicherlich zu optimistisch.

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