Neue Perspektiven

Ruhestand naht: Wie steht’s um den Kassensturz in Ihrer Praxis?

Noch ein paar Jahre bis zum Ruhestand? Dann ist jetzt die richtige Zeit, die finanziellen Aussichten zu klären. Die Devise lautet: Altes über Bord werfen und sich für neue Perspektiven öffnen.

Die meisten Ärzte um die 50, die Tag für Tag ihren Job in der Praxis erledigen, denken kaum darüber nach, wie sie ihre finanzielle Zukunft planen können. Etwa zehn Jahre, bevor der weiße Kittel an den Nagel gehängt werden soll, ist aber der richtige Zeitpunkt für einen Kassensturz – spätestens. In der Vergangenheit haben sie Praxis und Eigenheim abgezahlt, den monatlichen Obolus für die Ärzteversorgung geleistet, die Ausbildung der Kinder finanziert und den Rest des Einkommens in mehr oder weniger gute Anlagen gesteckt. Dafür haben sie dank der anstrengenden Arbeit meistens wenig Zeit investiert und häufig die scheinbar günstigen Angebote der Hausbank oder des Steuerberaters akzeptiert. Hauptsache, jemand hat sich gekümmert.

Herausgekommen sind dabei in aller Regel die Beteiligungen an Abschreibungsmodellen, die Steuern sparen sollten, vielleicht ein paar Aktien und Investmentfondsanteile sowie Immobilien, vermietet oder selbst genutzt. Kunstliebhaber haben sicherlich einen Teil des Vermögens in schöne Bilder oder Antiquitäten investiert. Nur wenige haben einen genauen Überblick über ihre Anlagen.

Ohne genaue Übersicht geht es nicht

Dabei ist eine genaue Übersicht unbedingt erforderlich, wenn es um die Planung der nächsten Jahre geht. Auf den Prüfstand gehören jetzt alle Einnahmen und Ausgaben. Zu den Einnahmen gehören der Gewinn aus der Praxis, aber auch Zinsen, Dividenden und Mieteinnahmen. Sie werden ohne Ausnahme systematisch aufgelistet. Das gleiche gilt für die Ausgabenseite. Auf die Liste kommt alles, wofür regelmäßig Geld ausgegeben wird sowie geplante Anschaffungen: Lebenshaltung, Steuern und Versicherungen, Hobbys, Bildung, Auto und so weiter.

Dann geht es ans Streichen. Denn mit zunehmendem Alter ändern sich die Interessen. So könnte mancher Niedergelassene, der sich seinem 60. Geburtstag nähert, auf den Gedanken kommen, dass er seine Arbeitszeit reduzieren und auf einen Teil seiner Einnahmen verzichten will. Bei den Ausgaben fallen vielleicht die Unterstützung für Sohn oder Tochter weg. Darüber hinaus gehören auf alle Fälle die Ausgaben für die Versicherungen unter die Lupe genommen.

Die Aufstellung des Vermögens

Wenn Einnahmen und Ausgaben sauber aufgelistet sind, geht es an die Aufstellung des Vermögens. Dabei wird sich vielleicht herausstellen, dass für die damals so attraktive Steuer sparende Abschreibung eine Nachschusspflicht be-steht, die eventuell eingefordert werden kann, weil das Projekt, in das man investiert hat, in Schwierigkeiten ist. Vielleicht bietet sich eine Möglichkeit, die Beteiligung zu verkaufen. Liegt ein Teil des Kapitals in Aktien fest, dürfen nur die Papiere im Depot bleiben, die zu den internationalen Standardwerten gehören. Zu den Tabus im Ruhestands- Depot gehören risikoreiche Anlagen wie Hedge-Fonds und auch Zertifikate.

Wer im eigenen Haus wohnt, sollte ganz nüchtern überlegen, ob er die vielen Quadratmeter im Alter noch benötigt und die für die Erhaltung notwendigen Kosten weiterhin bezahlen will. Dazu gehören notwendige Reparaturen sowie die Ausgaben für eine Haushilfe und den Gärtner. Devise: „Das Vermögen muss man behandeln wie einen Butler. Das heißt: Es muss für mich arbeiten und nicht umgekehrt.“

Die Praxis als wertvollster Besitz des Arztes

Der dickste Batzen auf der Guthabenseite eines Arztes ist meist seine Praxis. Auch sie steht zur Disposition. Als Möglichkeiten der Verwertung bietet sich unter anderem der Verkauf an. In diesem Fall wäre es von Nachteil, mit der Veräußerung so lange zu warten, bis die Einrichtung veraltet ist und die Patienten abgewandert sind. Immer öfter denken Niedergelassene deshalb darüber nach, ihre Praxis rechtzeitig in ein Medizinisches Versorgungszentrum einzubringen.

Wer alle Besitztümer einschließlich der Kunstwerke und Antiquitäten mit ihren jeweiligen Schätzwerten aufgeschrieben hat, wird feststellen, wie gewichtig jede einzelne Position ist, welche Mittel gebunden sind und welche frei zur Verfügung stehen. Wird etwa eine Immobilie verkauft oder eine Lebensversicherung fällig, kann sich der Besitzer schon jetzt Gedanken über die Verwendung der Mittel machen und hat so genügend Zeit, sich um eine sinnvolle Anlage zu bemühen.

Vermögensplanung fürs Alter

Zu Beginn jeder Vermögensplanung für das Alter aber steht die Überlegung: Will ich mein Geld verleben und damit einen möglichst schönen Ruhestand gestalten? Oder reichen mir die Erträge aus meinem Vermögen, um damit meine notwendigen Ausgaben zu finanzieren? Entscheidet sich der Anleger für die dritte Variante, nämlich seinen Reichtum im Alter noch zu mehren, freuen sich vor allem die Erben. Damit sich nicht auch der Finanzminister die Hände reibt, wenn der fleißige Sparer das Zeitliche segnet, kann der jetzt schon einen Teil des späteren Erbes in Form von Schenkungen an Kinder und Enkel übertragen. Zumal Fachleute für das Ende dieses Jahres verschärfte Bedingungen fürs Erben erwarten.

Die wichtigste Überlegung aber sollte dem angehenden Pensionär selbst gelten: Sicherheit für sich und die Familie, finanzielle Unabhängigkeit bis ins hohe Alter sowie die Absicherung aller Lebensrisiken. Um alle diese Wünsche umsetzen zu können, benötigt der angehende Ruheständler sehr gute professionelle Beratung. Noch längst nicht haben sich alle Banken auf diese anspruchsvollen Kunden, die einen neuen Lebensabschnitt planen, eingestellt. Trendforscher sprechen dabei vom Phänomen des zweiten Aufbruchs. Jetzt wird Neues geplant und Versäumtes aufgeholt. Deshalb sollte der Vermögensberater auf jeden Fall unabhängig sein und auf Honorarbasis arbeiten. Für Ärzte, die über ein Vermögen von mehr als 250.000 Euro verfügen, lohnt es sich sogar, die Verwaltung ganz in ausgewählte professionelle Hände zu geben.

arzt-wirtschaft.de FINANZEN-TIPP

Mit in die Planung für das Ruhestands-Budget gehört auf jeden Fall die wahrscheinliche Inflationsrate der nächsten Jahre. So rechnen Experten damit, dass für Güter und Dienstleistungen im heutigen Wert von 5.000 Euro und bei einer jährlichen Geldentwertung von zwei Prozent bereits in zehn Jahren 1.100 Euro mehr aufgewendet werden müssen. Entsprechend hoch müssen beim Kassensturz auch künftigen Ausgaben angesetzt werden.

arzt-wirtschaft.de FINANZEN-DOKU

Auch auf die Versicherungen achten

Wichtigste Versicherung für Praxisinhaber bleibt bis zum Ruhestand die Berufsunfähigkeitsversicherung. Steht der Zeitpunkt der Verrentung fest, ist zu diesem Datum die Kündigung der Police fällig, auch der Risikolebenspolice. Ein Muss ist weiterhin die Haftpflichtversicherung. Gute Versicherungen bieten einen Seniorentarif an. Ist das Haus ohne Kinder zu groß geworden und steht ein Umzug in eine kleinere Wohnung an, gehören Hausrat- und Gebäudeversicherungen auf den Prüfstand.

Kein Wunder also, dass sich im Visier der Versicherer bewegt, wer auf die 65 zusteuert. Assekuranz-Strategen denken sich deshalb auch neue Produkte aus. Ihrer Meinung nach brauchen ältere Menschen unbedingt eine spezielle Unfallversicherung. Der Grund ist das steigende Verletzungsrisiko. Entsprechende Policen bieten deshalb etwa einen täglicher Menü-Service, Begleitung bei Arzt- und Behördengängen, Unterstützung bei Einkäufen. Kritik ist angebracht: Viele der versprochenen Extras dürfen die Versicherten nur für begrenzte Zeit in Anspruch nehmen, unabhängig davon, ob ihre Gesundheit wiederhergestellt ist oder nicht. Serviceleistungen dieser Art treiben die Beiträge immens in die Höhe.

Anzeige

Mehr Freiraum für Patientengespräche

Abrechnungen, Patientendaten, Termine und Rezepte: Ärzte beschäftigen sich täglich bis zu drei Stunden mit der Dokumentation ihrer Arbeit, mit dem Ausfüllen von Formularen und anderen administrati... Mehr
Author's imageJürgen VeitLeiter Kommunikation D-A-CH bei CompuGroup Medical Deutschland AG

Weitere Artikel zum Thema:

Vorteile für Selbständige und Gewerbetreibende

Telefontarif für Selbständige


Beliebteste Altersvorsorge

Versicherungen haben die Nase vorn


Marburger Bund

Sonderkonditionen für Mitglieder


Kostenloser Kalkulator

Online-Verdienstrechner für Allgemeinmediziner



Anzeige