Bonität: Was sie bedeutet, wie sie bewertet wird und wie man sie verbessert

Was ist Bonität?

Bonität bezeichnet die Fähigkeit und Bereitschaft einer Person oder eines Unternehmens, eingegangene Zahlungsverpflichtungen vollständig und fristgerecht zu erfüllen. Der Begriff leitet sich vom lateinischen „bonitas" ab – Güte, Tauglichkeit.

In der Praxis umfasst Bonität zwei Dimensionen:

• Wirtschaftliche Bonität: Verfügt der Schuldner über ausreichend finanzielle Mittel, um seine Verbindlichkeiten zu bedienen? (Können)

• Persönliche Bonität: Ist der Schuldner willens und zuverlässig, seinen Zahlungspflichten nachzukommen? (Wollen)

Beide Dimensionen fließen in die Bonitätsbewertung ein. Eine solide finanzielle Lage allein reicht nicht – wer trotz Vermögen regelmäßig zu spät zahlt, hat eine schlechte persönliche Bonität.

Bonität wird auch als Kreditwürdigkeit bezeichnet, wobei der Begriff „Kreditwürdigkeit„ im engeren Sinne die Eignung als Kreditnehmer meint, während „Bonität“ breiter gefasst ist und alle Arten von Zahlungsverpflichtungen einschließt.

Was beeinflusst die Bonität?

Die Bonität ergibt sich aus einer Kombination verschiedener Faktoren – sowohl bei Privatpersonen als auch bei Unternehmen.

Bonität von Privatpersonen: Die wichtigsten Einflussfaktoren

Zahlungshistorie: Wie hat die Person in der Vergangenheit ihre Rechnungen und Kredite bezahlt? Zahlungsverzögerungen, Mahnverfahren, Inkassofälle oder Insolvenzen wirken sich negativ aus und werden von Auskunfteien wie der SCHUFA gespeichert.

Bestehende Verbindlichkeiten: Laufende Kredite, Ratenzahlungen und andere Verbindlichkeiten mindern den finanziellen Spielraum und damit die Kreditwürdigkeit.

Einkommens- und Vermögenssituation: Ein regelmäßiges, ausreichend hohes Einkommen ist ein positives Signal. Unbefristete Arbeitsverhältnisse werden besser bewertet als befristete oder selbstständige Tätigkeiten.

Kontoführung: Häufige Kontoüberziehungen, Rücklastschriften oder geduldete Überziehungen können negativ auf die Bonität wirken.

Anzahl offener Kreditanfragen: Mehrere Kreditanfragen in kurzer Zeit können als Zeichen finanzieller Not interpretiert werden und den Score verschlechtern.

Wohnsituation: Häufige Umzüge werden von manchen Auskunfteien als Instabilitätsmerkmal gewertet.

Bonität von Unternehmen

Bei Unternehmen sind die Kriterien umfangreicher:

• Jahresabschlüsse (Umsatz, Eigenkapital, Cashflow, Verschuldungsgrad)

• Zahlungsverhalten gegenüber Lieferanten und Gläubigern

• Branche und Marktposition

• Alter und Rechtsform des Unternehmens

• Gesellschafterstruktur und Managementkontinuität

• Bestehende Belastungen (Pfändungen, Insolvenzen, Negativeinträge)

Bonität und SCHUFA-Score: Wie hängt das zusammen?

In Deutschland ist die SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) die bekannteste Auskunftei für die Bonitätsbewertung von Privatpersonen. Sie sammelt Daten über das Zahlungsverhalten, Kreditverhältnisse und negative Ereignisse und verdichtet diese zu einem Score.

Was der SCHUFA-Score bedeutet

Der SCHUFA-Score ist ein statistischer Wahrscheinlichkeitswert: Er gibt an, mit welcher Wahrscheinlichkeit eine Person ihre Zahlungspflichten erfüllt. Der Score wird als Prozentwert oder in Buchstabenklassen angegeben.

Was die SCHUFA speichert

Positive Merkmale:

• Laufende oder abgeschlossene Kredite ohne Auffälligkeiten

• Kreditkarten

• Girokonten

Negative Merkmale:

• Zahlungsverzögerungen und Mahnverfahren

• Inkassoverfahren

• Eidesstattliche Versicherungen

• Privatinsolvenz

• Vollstreckungsbescheide

Selbstauskunft – einmal jährlich kostenlos

Jede Person hat das Recht, einmal pro Jahr eine kostenlose Datenkopie bei der SCHUFA anzufordern (Art. 15 DSGVO). Diese zeigt, welche Daten gespeichert sind und welcher Score hinterlegt ist. Fehlerhafte Einträge können und sollten umgehend korrigiert werden.

Bonitätsprüfung: Wer darf prüfen – und wie?

Eine Bonitätsprüfung darf nicht von jedermann vorgenommen werden. Datenschutz und das Recht auf informationelle Selbstbestimmung setzen klare Grenzen.

Wer ist berechtigt?

Eine Bonitätsprüfung ist in der Regel zulässig für:

• Kreditinstitute (bei Kreditanfragen)

• Vermieter (vor Abschluss eines Mietvertrags)

• Unternehmen (vor Abschluss von Lieferantenverträgen mit Zahlungszielen)

• Leasinggesellschaften und Ratenkäufer

• Versicherungen (bei bestimmten Produkten)

Datenschutz bei der Bonitätsprüfung

Die Bonitätsprüfung ist nur mit einem berechtigten Interesse zulässig. Bei Privatpersonen ist in der Regel eine ausdrückliche Einwilligung erforderlich (Art. 6 Abs. 1 lit. a DSGVO). Bei Unternehmen kann das berechtigte Interesse des Prüfenden als Rechtsgrundlage ausreichen (Art. 6 Abs. 1 lit. f DSGVO).

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Bonität von Unternehmen: Ratings und Wirtschaftsauskunfteien

Bei Unternehmen ist die Bonitätsbewertung komplexer als bei Privatpersonen. Neben Auskunfteien spielen hier auch Rating-Agenturen eine Rolle.

Wirtschaftsauskunfteien

Die bekanntesten Anbieter in Deutschland sind:

• Creditreform – größte Wirtschaftsauskunftei Deutschlands, besonders im Mittelstand verbreitet

• CRIF Bürgel – umfangreiche Datenbank zu Unternehmen und Privatpersonen

• Dun & Bradstreet (D&B) – international ausgerichtet, relevant für Exportgeschäfte

• Bisnode – Teil der Dun & Bradstreet-Gruppe

Diese Auskunfteien vergeben unternehmenseigene Scores oder Indizes, die die Ausfallwahrscheinlichkeit eines Unternehmens abbilden. Grundlage sind öffentlich zugängliche Daten (Handelsregister, Bundesanzeiger, Insolvenzbekanntmachungen) sowie eigene Erhebungen zum Zahlungsverhalten.

Rating-Agenturen

Für größere Unternehmen und Emittenten von Anleihen spielen internationale Rating-Agenturen eine Rolle:

Interne Bonitätsprüfung durch Banken

Banken führen für ihre Kreditentscheidungen eigene interne Ratings durch. Diese basieren auf quantitativen Faktoren (Finanzkennzahlen) und qualitativen Faktoren (Brancheneinschätzung, Managementqualität, Zukunftsperspektiven). Das interne Rating bestimmt maßgeblich die Kreditkonditionen – Zinssatz, Sicherheitenanforderungen und Laufzeit.

Bonität verbessern: Was wirklich hilft

Sowohl Privatpersonen als auch Unternehmen können aktiv an ihrer Bonität arbeiten. Folgende Maßnahmen sind besonders wirksam:

Für Privatpersonen

Rechnungen und Raten pünktlich bezahlen: Das ist der wichtigste Hebel. Jede pünktliche Zahlung stärkt die Bonität, jeder Verzug schadet ihr.

SCHUFA-Auskunft regelmäßig prüfen: Falsche oder veraltete Einträge kommen vor und können die Bonität unnötig belasten. Einmal jährlich kostenlos prüfen und Fehler sofort reklamieren.

Unnötige Kreditanfragen vermeiden: Jede Kreditanfrage wird gespeichert. Wer mehrere Banken gleichzeitig anfragt, riskiert negative Auswirkungen. Besser: Konditionsanfragen stellen (diese werden nicht als harte Anfragen gewertet).

Kreditkarten und Konten nicht überziehen: Regelmäßige Überziehungen signalisieren finanzielle Engpässe.

Unnötige Konten und Kreditkarten schließen: Zu viele offene Kreditlinien können als Risikofaktor gewertet werden.

Alte Negativeinträge löschen lassen: SCHUFA-Einträge werden nach gesetzlichen Fristen gelöscht – erledigte Forderungen nach drei Jahren. Wer eine Schuld beglichen hat, sollte sicherstellen, dass dies auch in der SCHUFA korrekt vermerkt ist.

Für Unternehmen

Eigenkapital stärken: Eine hohe Eigenkapitalquote ist das wichtigste Signal für Banken und Auskunfteien. Gewinnthesaurierung und Kapitalerhöhungen verbessern das Rating.

Zahlungsverhalten optimieren: Rechnungen pünktlich bezahlen – auch gegenüber Lieferanten. Auskunfteien wie Creditreform erheben aktiv Daten zum Zahlungsverhalten.

Transparenz herstellen: Unternehmen, die regelmäßig und freiwillig aktuelle Jahresabschlüsse und Kennzahlen bereitstellen, werden von Banken und Partnern als vertrauenswürdiger wahrgenommen.

Verbindlichkeiten strukturieren: Kurzfristige Verbindlichkeiten durch langfristige Kredite ablösen verbessert die Bilanzstruktur und das Rating.

Frühzeitig mit der Bank kommunizieren: Wer bei finanziellen Engpässen rechtzeitig das Gespräch sucht, hat bessere Chancen auf Lösungen als derjenige, der Zahlungen kommentarlos verzögert.